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为什么有的银行存款利率只有3.75%,而有的银行却能达到5.45%?
存款利率差距的起源
很早之前,全国所有的银行存款利率都是相同的,都严格按照央行公布的基准利率执行,有差别的只是网点、服务和送的礼品,而后来,随着利率市场化的改革,各个银行有了一定的自***,到了2015年央行宣布不在设定存款利率的上浮比例之后,各家银行就有了彻底的利率定价权,理论上在想定多高定多高,定3.75%还是5.45%都是银行自己的事,这就是存款有差别的根本原因。
银行存款利率定价的原因
那么为什么有的银行存款利率定价3.75%,而有的银行定价5.45%呢?
因为缺钱程度不同。
从存款规模来排行,一般呈现的规律是,国有银行>股份制银行>地方性商业银行>农商行、农村信用社>民营银行。
如果你比较一下各银行的存款利率表,你会发现,存款利率跟上述排序正相反,说明存款越少的银行,存款利率越高。
银行靠什么赚钱?虽然现在银行业务很多、但最主要的盈利业务还是发放贷款,而发放***就要有存款,有存款才会产生存贷利息差。
所谓存贷利息差,就是有人来银行存款,银行要向储户支付存款利息,然后,银行有了资金来发放***,收取***利息,赚取存款利息和***利息之间的利差。
所以,存款对银行来说是重中之重,是生命,肯定要不惜一切代价保命啊,大银行老百姓认可度高不缺存款,不需要提高利率自有存款送上门,而小银行尤其是民营银行,认可度不高,只有拼命提高存款利率,吸引重视利息收入的储户来存款,否则同样的利息,民营银行吸引不来存款,所以才有了5.45%这么高的利率。
不过提醒大家的是,因为有了存款保险制度,50万元以下存款收到保护,只要是这个范围之内的存款,无论利率多高,无论存在哪都是安全的。
确实如此,很多商业银行的5年期存款最高利率只有3.75%,但是,互联网银行的5年期存款利率已经达到5.45%,而且还可以分档计息。
很多人对当前的金融变化情况不关心,只知道就近到银行存款,岂不知这样你已经损失了不少利息。下面我就和大家共同分享一下,为什么银行存款利率差距这么大?
为什么不同银行的存款利率不一样呢?
我们的经济体制由***经济变成市场经济,这样金融业也要进行市场化改革。在改革前,存款利率是由国家统一指定的,改革后国家虽然也会公布存款指导利率,但是,不再是强制要求了,各家银行可以根据市场情况,和自己的经营情况进行浮动。也就是说,商业银行在利率上有了主动权。
利率浮动执行后,各家银行利率不一样,就会产生市场竞争,但是,金融是国家的经济命脉,为了竞争有序,银行也有一个自律组织,按照自律要求,各家银行会在一定的范围内确定自己的存款利率,也就出现了题目中有的银行利率3.75%,有的银行利率是5.45%。
利率市场化之后的银行存款还有安全保障吗?
利率市场化对银行来说,可以通过调节利率来吸收存款,对老百姓来说就,就可以根据利率高低选择不同的银行,这样存款利息更高,或者服务更好。
那么,小白可能担心,利率市场化了,存款还安全吗?这个问题确实存在,利率过高会影响银行的利润,出现亏损也是正常的,一旦银行亏损倒闭,风险就可能发生。
为了解决这个问题,我国从2015年开始推行存款保险制度,制度规定,老百姓到银行存款,银行要根据存款额替储户缴纳保险费,如果银行倒闭了,可以通过保险保证储户存款的安全。国家规定每储户在同一银行的最大保险额是50万元,所以,只要是国内合规的银行存款,50万之内是非常安全的。
知道了这些,您就可以选择利率高的银行存款,毕竟5.45%和3.75%相比,1万元一年可以多得170元的利息,何乐而不为呢?
之所以各家银行的存款利率不一致,这就要说到我国的存款利率改革的历史。在2012年之前,我国所有商业银行的存款利率都是一致的,由中国人民银行发布的基准利率决定,因为我国当时的存款利率改革未放开,各家商业银行无权调整存款利率。
从2012年开始,中国人民银行开始放开存款利率的上浮比例上限,从最初的1.1倍到1.2倍、1.3倍,直至2015年的完全放开存款利率的上浮限制比例。
在存款利率上浮比例放开,各家银行对于自身的存款利率有了自主决定权之后,各个中小银行就纷纷提高自身的存款利率以吸引客户,提高与大银行的竞争力。
竞争力方式的转变
举个例子:比如同样的价格,同样的配置,宝马和比亚迪,你会选择哪辆车?显然大部分人都会选择宝马;同样的道理,如果所有服务、待遇、利率都相一致,在四大行跟农商行这些小银行里,大部分都会选择四大行,这是因为品牌知名度的原因所致。
在以往,银行无权自主决定利率之前,中小银行与国有大行的竞争主要通过各类免收手续费、降低汇款费用等措施来揽储,但是这些服务,在大银行的VIP客户也可以享受得到,所以整体竞争能力不够强。随着利率上浮比例放开,地方中小银行就通过直接提高利率这个方式来吸引客户揽储,这个是最为直接、直观、有效的方式,也是与大银行竞争最有利的一个方式。
这也是为什么现在的3年期有的银行存款利率只有3.75%,而有的银行却能达到5.45%。毕竟对于银行而言,揽储是第一大事,存款是银行的立行的根本,银行的收益来源主要为存贷息差,缺少了存款,谈何***?
总结
存款利率的不一致,是市场竞争的结果,对于我们储户而言,是有利的,如果想要获得高利率,大家可以选择中小银行;如果要功能的多样性及服务的便捷性,那么仍然选择大银行。目前我国商业银行的存款利率整体趋势排名为:六大国有大行<12家全国性股份制商业银行<城商行、农商行、农信社<村镇银行、民营银行。
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